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日本信贷大败局:巨头倒闭,外资撤出

时间:2017-12-19 13:07:25来源:网络 作者: 诚信在线www.cx189.net

  监管从天而降,中国的现金贷行业,正在遭遇行业大劫。

  实际上,消费信贷在任何国家,都存在监管风险。

  在日本的历史上,也曾出台严苛的信贷监管,导致其60年的信贷积淀,几年间尽毁。

  第一巨头破产,外资纷纷撤出,此后,日本消费信贷一蹶不振,最终几乎是一个全输的结局。

  而在遭遇同一段历史的中国,未来又会走向怎样的命运?

  01 一夕颓败

  2008年,对于花旗银行的来说,是无比艰难的一年。

  除了遭遇金融危机,公司还做出了关停日本消费金融分公司的决定。

  几千名员工接到了裁员通知,所有的人要在一天内收拾离开。“几个小时,办公室就只剩下一片狼藉了。”花旗的前副总裁秦贤回忆称:“真的是输得连裤衩都不剩了。”

  而此前,这个公司是日本消费金融行业第五,风头极盛。

  曾是日本消金第一巨头的“武富士”,也在2010年9月向法庭申请破产保护。

  就在十年前,武富士的掌舵人武井保雄被《福布斯》评为日本首富,超过孙正义,全球排名30。

  而一切,都源自于2006年日本《贷金业法》和《利率限制法》的出台。

  对消费金融和信贷业务的整治,监管并非是一蹴而就的,而是制定了一个严苛的四年计划,步步收紧,慢慢绞杀。

  在强大的监管面前,企业几乎难以转圜。

  此后的四年里,消费金融巨头们一溃千里,而持续60年、逐渐繁荣的信贷业务,就此一蹶不振。

  02 黄金时代

  这个故事,还要从二战之后讲起。

  二战后,日本的经济开始复苏。

  到60年代,消费贷款大量取代典当行,成为居民借贷主流。

  而武富士,在1966年创办。

  这一年,36岁的武井白手起家,以在黑市从事大米交易赚得的第一桶金,在东京板桥区租借了一间12平方米的小屋,设立“富士商事”公司,通过无担保的小额贷款起家。

  武井保雄最早把放款目标锁定在家庭主妇上,“主妇的个人信用要比男人好”。

  他很快形成了原始的信贷理念:“不能借给不打扫厨房、厕所的主妇,而要借给孩子穿着干净衣服的主妇。”

  他的风控策略也颇为奇葩。

  早上10点开始,他就去住宅小区,观察各家的阳台,看谁家的主妇晾出了洗干净的衣服。

  “能不能借用您家的洗手间?”他还会挨家挨户敲门,混进去看谁家整齐干净。

  以此,他来判断,可以借钱给哪一家。

  而武井保雄是一个极为独裁、铁腕的领导者,他带领这支铁军,在信贷领域一骑绝尘。

  上世纪的五六十年代,整个日本出现大量的消费信贷公司,并成长出4大消金巨头,除了武富士,还有Aiful,Promise,Acom。

  战后日本,经济复苏,消费需求渐渐成了拉动经济的主要动力。

  而另一方面,1969年,大阪几家大公司联合成立了日本消费金融协会,将用户借贷数据共享,将信贷业务中最大的隐患——多头借贷问题解决。

  最有意思的一个原因是,技术创新带来了惊喜。

  1993 年,消金巨头Acom,研发了一台自动完成贷款申请和签约的机器,叫“Mujinkun”(意为自助式)。申请者只需在用户界面填写相关信息,中央信审部门通过单向摄像头跟申请人交谈,就可完成相应信用评分。

  颇爱面子的日本人,害怕被拒绝,而机器完美的解决了这个问题,同时降低了运营成本。

  巨头们的生意,也越做越大。

  ACOM、Promise率先在1993年上市。

  1996年,武富士公司在日本二板市场“佳斯达克”成功上市。此时,公司的个人消费放贷余额超过1万亿日元,成为日本个人消费信贷业最大的公司。

  而一年之后,最后一大巨头Aiful也成功上市。

  外资也随后而来。

  2000年年底,花旗收购了Associates,因为后者在日本市场也有业务,因此顺利进入日本。

  其后,花旗在日本的消费金融业务也大放异彩:其后连续三年,花旗在全球的利润有8%是由日本而来,而消费金融贡献了其中的86%。

  截止到2006年3月,日本非银行贷款余额为41万亿日元,其中21万亿,是个人消费贷款。

  这无疑是日本消费金融的黄金时代。

  03 监管突来

  盛世之下,必有阴影。

  在消费信贷的黄金时代之下,问题也开始持续呈现。

  其中备受诟病和舆论指责的,无非是“消金三恶”:过高利率、多重借贷以及暴力催收。

  一些底层用户陷入债务危机,甚至出现了自杀或离家出走的极端事件。

  日本媒体进行了持续的跟进,有媒体曝出,武富士聘用黑社会背景人士,和警察勾结,共同催收。很快,四大消金巨头,都陷入舆论漩涡之中:“他们不仅向父母等其他亲属催收,还擅自进入民宅,恐吓老人、孩子,有的孩子甚至得了抑郁症。”

  2006年,监管随后而至,《贷金业法》和《利率限制法》很快出台。

  致命的第一箭头,就是将利率调至29.2%。


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